大额存款和结构性存款有什么区别

说到银行存款,有很多人表示不愿意把钱存到银行,其主要原因是,因为银行存款的利息太低了。但其实银行也有利率相对较高的存款方式,比如:大额存单、结构性存款以及银行理财产品等等。那么大额存款和结构性存款有什么区别呢?

1、产品设计差别。大额存款,本质上就是存款金额比较大的普通定期存款。一般大额存款的起步门槛在20万元,可以理解为由于投资者存的金额足够多,因此银行给了一个个优惠待遇。所以大额存款的利率会比普通定期存款要高一些,业界通常的范围是比照基础利率上浮40%-55%。结构性存款,产品设计上相当于一个普通存款加一个高风险投资,这个高风险投资通常就是挂钩标的物的期权。为什么是期权?因为期权是单方面的权利,最大风险可控。

2、风险类型的差异。大额存款属于本息固定型的产品,收益主要来自投资者的消费补偿,也就是资金的时间价值,更适合风险厌恶的保守型投资者。结构性存款的收益预期通常会给出一个区间,比如2%-6%,本金的安全虽然是没问题的,但是收益部分还存在不确定性。也就是说,除了消费补偿,结构性存款的收益,还有一部分是来自其承担的市场风险的;而且根据挂钩标的物的不同,不同结构性存款承担的具体风险也不同。

3、资金流动性差异。对资金的要求上,大额存款的门槛比较高,前面说了要20万起步,结构性存款则会相应的低一些,以前都是5万的门槛,现在好像说1万起步的也有了。对流动性的要求上,按照“存款自愿、取款自由”的原则,大额存单非常确定是可以提前支取或部分提前支取的,虽然这样会损失一部分的利息收益。而结构性存款,由于银行之前大力发展表外业务,习惯拿结构性存款来当有本金保障的理财产品出售,这个就需要看清产品的协议条款,看看有没有关于提前支取限制的合同要求。

建议是在资金条件都满足的前提下,想要获得更高收益、且能承担一定风险、用于理财的资金短期内不打算动用的话,可以考虑选择结构性存款;但如果想要稳妥的固定收益、同时又要准备随时都可能把钱取出的,那还是建议选大额存单比较合适。