花呗的还款方式哪种最划算

蚂蚁花呗想必大家都比较清楚，自支付宝蚂蚁花呗2015年上线以来，帮助了我们很多，可以提前消费，到时候直接一还就可以。现如今，越来越多人使用花呗消费，但是一到还款日，很多人不想一次性全额还款，于是支付宝为大家推出了延期、分期和最低还款三种方式，那么花呗的还款方式哪种最划算呢？

1、延期还款。延期还款是花呗去年开始启用的新功能。按照原来的规定，当月的花呗账单应于次月10日之前还款，而延期还款则是将还款日再往后推迟一个月。代价就是付出一点手续费。可延期还款的金额最低100元，最高5000元。根据还款金额不同，收费从2到40元不等。比如你需要延期还款1000元，则需要交手续费20元，获得宽限一个月的机会。看起来不多，算一下实际年化收益率20*12/1000=24%。可是一点都不低。延期不同金额对应的实际年化率如下表所示，每个区间的还款金额越小，实际年化越高。延期还款总体年化率为8%-24%。

2、分期还款。我们再比较一下分期还款的实际年化是多少？比延期高还是低。花呗账单分期的基础利率随着分期数增加而递增。根据等额本息计算，沿用上面的例子，有1000元需要分期还款，分3期，分期费率为2.5%。利息：1000×2.5%÷3=8.3，每月应还金额：本金（1000÷3=333.33）+利息=341.63元，有人估算年化率是25*4/1000=10%，这种计算方法实际上是不准确的，它忽略了复利的计算。有人推算等额本息分期还款折算年化率的公式为：年利率=分期手续费率/(分期数+1)*24。按照公式，算得分期对应的实际年化率：大致估算，花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

3、最低还款。最低还款的规则是只需要还应还款额的10%，未还款的金额每天按照万分之五利率计息。选择最低还款额会失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。实际欠了几天还几天。同样拿欠了1000元来举例，比如账单日是3月1号，还款日是3月10号，这1000元是在2月20日消费的。那么3月10日：他还了100元。一个月后，他需要归还的利息有：1000×0.05%×9（20日-1日）+（1000-100）×0.05%×31（3.1~4.1）=18.45元。因为选择了最低还款方式，所以失去了免息优惠，所以需要计算2月份已还款的100元也需要计算利息。本金为900元，本息一起为918.45元。折算年化率高达22.14%。而且最低还款还有一个陷阱，会不断诱惑你在次月也选择最低还款方式。导致利滚利，要还的越来越多。

以上就是花呗的还款方式哪种最划算的介绍，你们可以参考一下。自花呗放开支付方式以后，很多人都说花呗有毒。确实，以前只能在超市或大型商场等具有条形扫码的场景下才能使用的花呗，现在，任何小商家通过二维码都可以收款。这无形中，使得我们这些平时消费多的月光族、月债族花费更加肆无忌惮。