还房贷需要避开哪些误区？

专家回答（3）

• 一、收入证明可以作假。有些人不符合收入要求，就想通过办假收入证明蒙混过关。办理假收入证明的后果是十分严重的，首先，对于借款人来说，如果因为开虚假收入证明被银行识破，将无法通过贷款审核，情况严重还将承担法律风险。即便审核通过，面对后期的还款压力无法支付月供，房子还将面临被银行收回的可能。而更严重的后果是，借款人伪收入证明骗取银行贷款，还涉嫌骗取贷款罪。

  二、信用记录不良就不能申请贷款。这是贷款买房误区比较常见的，虽然信用贷款银行重要考量的是个人信用记录，但并不是个人信用不良就不能申请信用贷款，如果借款人逾期次数少、金额小，银行还是会酌情放贷，但是贷款利率或被提高，贷款额度也有可能降低。

  三、选择中小银行就一定比四大商业银行省钱。在很多人的眼里，四大国有银行牛气十足，推出的贷款业务既不灵活，收费也高，不如选择中小银行省钱。不过，在这个问题上也需要具体案例具体分析。中小银行的存款额不太稳定，因此当手头钱多的时候，申请贷款往往手续较方便，而一旦额度用得差不多的话，申请手续就会很麻烦。相对而言，四大银行手头的资金比较充裕，各项措施都会比较稳定。

  四、公积金贷款一定比商贷省钱。这是考虑贷款买房一定要注意的，因为一般公积金贷款比商业贷款利率低一些，多数人都觉得公积金比商贷更省钱，其实商业贷款和公积金贷款在保险费方面则不一样。对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额*贷款年限*0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。

  五、房贷年限越长越好。有些购房人在选择贷款期限时认为贷款期限越长越好，实际上房贷年限越长意味着支付的利息越多，贷款年限需要根据自身的经济状况等因素来确定，年限长并不是适合每个人。

  六、提前还款越早越省钱。有购房人手头资金充足了，认为提前还款越早越省钱，实际上有些情况下并不划算。

  玄清漪擅长 基金 领域问答

• 误区一、提前还贷一定划算。为了少还利息，也为了尽早摆脱房奴身份，不少房奴都会选择提前还贷，认为这样做一定很划算。殊不知，提前还贷往往需要缴纳高额的违约金。此外，提前还贷的金额必须为1万元的整数倍，如此计算下来，提前还贷并不一定划算，购房者还是要谨慎为之。当然，如果你是土豪有钱任性，那么你想提前还贷也无妨。

  误区二、等额本息月供一直不变。一般情况下，在选择等额本息的情况下，每月所还月供基本会一直不变。但如果央行调整了贷款基准利率，那么按照“元旦执行新利率”的原则，借款人从明年开始房贷利率将按新利率执行，如此一来，即便你采取了等额本息的还贷方式，那么月供也会发生变化。

  误区三、月供一定要当天打款。一般来说，银行会在规定的时间进行扣款。如果借款人在还款日没有及时打款，那么就会出现逾期还贷的情况，很可能影响个人征信。而对于那些习惯还款日打款的房奴，在此处小编就要提醒一下各位房奴了，一旦银行转账出现延迟，那么你很可能会出现逾期还贷。因此，最好提前打款。

  误区四、组合贷款可提前只还商业贷款。有些房奴在申请贷款的时候选择了组合贷款的方式来买房，于是在选择提前还贷时，就想着优先偿还商业贷款。对此，小编要说的是，有些城市规定，申请组合贷款的人在提前还贷时，公积金贷款与商业贷款必须保持一定的比例，不可以只还其中一种。因此贷款买房选择组合贷款的房奴们，在进行提前还贷时一定要到自己所在地的相关部门咨询了解下。

  误区五、提取公积金还商业贷款一定行。在公积金贷款未还清的情况下，房奴想提取公积金进行还贷前就必须先还公积金贷款，于是你想拿公积金的钱从而来还商业贷款，这种方式于情于理其实都是不合适的。但，如果当只剩下商业贷款时，房奴可提取公积金还商业贷款就可行了。

  Stacey Lucy擅长 消费 领域问答

• 1、以为每家银行房贷利率都一样。有时候觉得银行都是国家的，各大银行在执行房贷利率时是一致的。其实，每家银行都有不同的执行标准，有的银行可能会直接执行国家颁布的基准利率，也有的银行会在此基础上加点，就是提高，当然也会有折扣的情况。所以，购房者在跑贷款时，要多走几家银行，多问问具体情况。这就是为什么有时候你在这家银行贷款不行换一家却可以的原因。

  2、认为商业贷款转公积金贷款就一定划算。大多数情况下，我们都知道，能选择公积金贷款最好，但往往现实不允许，所以很多人在条件成熟的时候就想转为公积金贷款，这个想法没问题，但要因人而异，不是所有人都适合。如果处在还款前期，比如只还了2、3年，那么转公积金贷款是有必要的，也比较划算。但如果是还款后期，其实就没有必要了。

  慕容逸秀擅长 贷款 领域问答