等额本金和等额本息哪个好？

专家回答（3）

• 首先大家需要明确一个概念，那就是贷款利息只与三个因素有关，即本金、利率、期限。

  而还款方式实际上影响的就是本金，也就是说两种还款方式的区别在于，每个月还的本金不同。

  等额本金即每个月还的本金一样多，利息逐渐减少，而等额本息则是每个月还的钱一样多，没有变化。

  举个例子，某人借款1万元，年利率为5%，分6期偿还：等额本金还款第一个月1708.33元，之后每个月递减6.94元，支付总利息145.83元。等额本息还款每个月1691.06元，支付总利息146.34元。

  可以看出，等额本金一开始每个月还款金额比等额本息要多，但后面会慢慢减少，最终总利息反而更少。但这并不意味着等额本金比等额本息要好，也不代表它更划算，而是适合不同的人群选择。

  其中等额本金的前期还款压力较大，适合资金比较充足，不愿意支付更多利息的用户。而等额本息则适合还款能力较弱，希望贷款资金在手里多拿一段时间的用户。

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• 等额本金和等额本息的区别：

  ①利息总额不同：期限及贷款金额相同，等额本息的总利息要超出等额本金的总利息；

  ②还款压力不同：等额本金前期还款压力大，后期还款压力小，前几个月要还的利息比较多，但是越往后面利息还的越少。而等额本息每个月还的本息都是一样的，压力适中；

  ③提前还款成本不同：等额本息前期需要还的本息比较少，而等额本金前期需还本息比较多。所以如果要提前还款的话，选择等额本金比选择等额本息更划算；但还房贷对于大部分人来说是一个漫长的过程，选择等额本息的人还是比较少的。

  从总利息看，等额本息的总利息高于等额本金的总利息。

  从现金充裕程度看，短期内现金充裕可以选择等额本金，近期现金不足选等额本息。由于等额本金前期还款压力大，因此不建议近期收入不稳定的人群选择，因为会造成较大的生活压力；也不建议提前还款，因为会使生活质量下降。但是对于经济条件好的人群，选择等额本金更划算。

  从贷款年限看，近段时间打算提前还贷的话选等额本金，长时间不考虑提前还款的话选等额本息。等额本金与等额本息相比，还款的总利息要少些，因为等额本金每个月所还本金是相同的，每个月所还利息是逐渐递减的；而等额本息每个月要还的本金和利息是相同的，不会逐月递减，所以如果打算提前还款的话，选择等额本金要更划算一些。

  综上所述，等额本金与等额本息哪个更划算，要根据自身的经济情况，从多方面进行考量，选择自己合适的。

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