社保和商业保险会发生报销冲突吗？

专家回答（3）

• 社保可以和商业保险一起报销，但是会有一定的限制：

  1、如果是商业报销型保险，比如医疗保险，则若是对被保险人发生的医疗费用进行报销，那么社保已经报销过的医疗费用，商业医疗保险不能再次进行报销，而只能在扣除了社保已报销过的费用后，对于剩余未报销的医疗费用进行报销，且社保和商业医疗保险加起来的医疗费用不能超过被保险人实际发生的医疗费用；

  2、如果是商业给付型保险，比如重疾险，那么是可以同时进行报销和理赔的，也就是说，在用社保报销过相关医疗费用后，还可以申请重疾险理赔一笔保险金，两者互不冲突。值得一提的是，如果是理赔身故保险金，则理赔的钱不能超过一定的限额，即十岁以下不能超过二十万，十岁到十七岁不能超过五十万。

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• 社保和商业保险并不冲突，二者是互补的。如果仔细研究社保的特点，你会发现依靠社保来养老或看病远远不够，随着时间的推移，养老金替代率也逐渐下滑。目前企业员工社保养老金替代率已下降至40%。也就是说，社保为个人提供的养老金，只能满足退休生活开支的四成，存在较大的资金缺口。从医疗看，社保医疗报销不仅有金额的限制，而且还有报销范围的限制。社保用药范围也比较窄、新药、进口药及先诊疗的项目都不在社保医保报销范围内。

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• 二者不仅没有任何冲突，而且是相互补充的关系。保险专家提醒，基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明白，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会的进步要求我们积极参加商业保险。

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