结构性存款和普通存款有什么区别？

专家回答（3）

• 一般性存款的收益少于结构性存款（收益率相差大）；一般性存款的风险小于结构性存款（普通存款有保险制度，结构性存款暂时无），一般性存款可以自由终止，结构性存款一般不能自由终止；一般性存款当日开始起息，结构性存款有认购期，需要等到起息日才能起息。

  存款人需根据自身情况合理选择存款的方式，保障安全的同时最大化收益。

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• 结构性存款和普通存款的区别：

  一、发行银行。

  发行结构性存款的商业银行必须具备普通类衍生产品交易业务资格，所以很多规模较小的农商行、城商行、民营银行是不具备结构性存款发行资质的。普通存款则一般银行都有发行。

  二、起存金额。

  《通知》规定，结构性存款单一投资者的销售起点金额不得低于1万元人民币。普通活期存款一般1元起存，整存整取定期50元起存。

  三、利息预期收益。

  结构性存款产品结构复杂，预期收益高低与利率、汇率、指数等的波动挂钩，因而结构性存款的预期收益是浮动的，但设有保底预期收益。

  普通存款利息预期收益是固定的，存款到期后按存入时约定的利率计息。

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• 保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的，所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别：

  1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围，其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的，最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的，按照银行的挂牌存款利率执行。

  2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险，因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。

  3、结构性存款一般有认购期，需要到起息日才能起息，而定期存款则是当日起息。

  4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的，而定期存款客户有权提前终止存款。不过，也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。

  5、结构性存款与普通存款相比收益是不同的。普通银行活期存款的利息大多只有0.35%，五年的定期存款利率也在3.50%左右，而结构性存款的收益率一般都有4%以上。

  例如：支付宝上的廊坊银行结构性存款，产品期限为91天的友e盈结构性存款参考年化收益率为4.7%，产品期限为181天的友e盈结构性存款参考年化收益率有5.0%。相比之下，银行结构性存款收益比普通的银行存款要高出很多。

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