大额存单存三年还是五年好？

专家回答（3）

• 一般来说，各银行的三年期和五年期的大额存单预期收益率基本相同，也就是说，即使存五年期，其利率水平也和三年期相同为4.18%。在这种情况下，希财君建议大家存三年期的更好一些，一方面，三年期的灵活性要高于五年期，灵动性更强一些；另一方面，五年期的大额存单预期收益和三年期相同，并无更高预期收益。

  当然，一些流动性需求不大、怕麻烦的朋友，可以选择5年期，无需三年后再去转存。

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• 一、五年期的利率不占优势

  一个很重要的原因就是央行取消了对五年期的基准利率。我们要知道，各大银行的利率都是根据央行公布的基准利率自主进行调整之后的，而央行取消了五年期的存款基准利率之后，各大银行没有可以参照的基准利率，四大行只能让五年期的基准利率与三年期的基准利率一样，均为2.75%。实际上银行的定期存款，各个银行三年期与五年期上浮相差不大。因此从利率方面来看，定期存款银行五年期存款就没有优势了。

  二、三年期的资金流动性更好

  大家都知道银行定期存款的条款，只要跟银行签订了定期存款的合同，存款金额将会被锁定，中体提前取出银行将会按照银行活期利息结算。根据银行规定定期存款三年的资金将会被锁定三年时间不能动；定期存款五年的资金将会被锁定五年时间；从这里可以明显地看出五年定期比三年定期将会被锁定时间长达两年时间，所以从资金流动性角度分析肯定选择存三年的合适；因为存三年的定期三年满了资金可以自由流动了，不会类似存五年定期资金继续被锁定；所以你打算考虑资金流动性的话肯定会选择存三年定期的合适。

  三、资金的安全性

  就从资金的安全性上进行考虑，假如你的资金不考虑利息的高低，不考虑存款资金的流动性，就考虑定期存款的本金安全性，其实不管你是存三年的还是五年的都是一样安全，同样的是属于存款，风险度都是相当的，所以不管你存哪种期限的定期都是合适的。

  从本金安全角度分析，我必须建议你一定，存银行定期的钱最好控制在50万以内，根据银行存款保险条款，最好赔付不超过50万，意思就是万一银行存在重大问题，银行只能赔偿储户不超过50万，而且这50万是本息的总和。

  总结来说，因此对于银行存款的选择的话，选择三年期比较合适，它的利率不比五年期低，但是流动性要比五年期的高。此外银行也推出了其他的存款，比如说大额存单以及结构性存款，可以进行了解，这类存款的利率更高。

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