央行新规 事关数亿微信支付宝用户钱包安全快来看看

7月9日,这个央行新规施行,事关数亿微信支付宝用户钱包。对,这个央行新规就是提高支付机构的客户备付金,这将有助于提高大家钱包的安全性。

央行新规规定,支付机构自7月9日起按月逐步提高客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存至央行。

什么是客户备付金?根据央行的定义,客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金。具体来讲,我们在电商平台购买商品或者服务时,先把钱打到支付机构虚拟账户,等你拿到货确认之后,支付机构才把货款打到商户那里,货款留存在支付机构账户时,形成的沉淀资金就属于备付金。

易观数据显示,2017年第3季度中国非金融支付机构综合支付业务的总体交易规模就已达42万亿元。这意味着,客户备付金也不在小数。

据央行相关负责人介绍,支付机构客户备付金的存量余额仅仅用了3年时间,已从2013年的1266亿,涨到了2016年三季度末的逾4600亿。据市场机构测算,目前支付机构客户备付金的规模很可能已超过万亿。

截至2018年5月底,央行货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元,相比1月份增长4倍。如果按7月9日前实施的50%交存比例计算,支付机构客户备付金规模已经超过万亿。

客户备付金的所有权属于支付机构的客户,但不同于客户的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户名义存放在银行,以前以支付机构名义存放在银行,并由支付机构向银行发起资金调拨指令。

也就是说,备付金本来是属于客户的资金,实际由支付机构支配与控制。

央行新规
支付机构客户备付金集中存管

在实行集中存管制度前,支付机构的客户备付金存放方式主要是以自身名义在多家银行开立账户分散存放。央行数据显示,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。

所以,用户备付金的安全问题、是否存在被挪用问题的争议和讨论一直持续不断。

有观点认为,用户备付金存在四大风险:客户备付金存在被支付机构挪用的风险、一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资、支付机构可能为洗钱等犯罪活动提供通道、客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

鉴于此,央行决定出手了,那就是实行集中存管。客户备付金集中存管是指,支付机构将客户备付金按照一定的比例,交存至指定机构专用存款账户。

央行新规还要求,将备付金存管银行由具备资质的商业银行,变更为法人所在地人民银行分支机构(即,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管,不再将客户备付金账户分散于各家商业银行)。同时,备付金交存时间也由原来每个季度交存,为每月第二个星期一,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,集中存管杜绝了支付机构可以挪用客户备付金的现象,使得备付金的管理更加规范和安全,降低备付金管理的风险,也降低了支付机构流动性的风险。

那么问题来了:客户备付金集中存管会对消费者的体验有何影响?大家大可放心,支付宝和腾讯财付通等机构均认为,央行新规对消费者体验不造成影响,反而会让大家的钱包更安全。同时,也将利于该行业的健康发展。